До­ля вир­туаль­ных бан­ков­ских карт (без плас­ти­ка) рас­тет эк­спо­нен­циаль­но. В 2021 г. бан­ки вы­пус­ти­ли та­ких карт в че­тыре ра­за боль­ше, чем в 2020 г. Иг­ро­ки рын­ка прог­но­зируют, что в 2022-2024 гг. до­ля вир­туаль­ных и плас­ти­ковых карт срав­няет­ся, а че­рез нес­коль­ко лет ос­та­нет­ся мак­си­мум 15% клиен­тов, ко­торые за­хотят иметь кар­ту в ви­де кра­сиво­го ак­сессуа­ра.

Доля выпускаемых в digital-каналах дебетовых СберКарт в Сбербанке в 2021 г. выросла до 36%. В банке ожидают, что к концу 2023 г. спрос преодолеет рубеж 50%. По статистике Сбера, за пластиковой картой обращаются лишь 7% из тех, кто выбрал цифровой вариант выпуска карты. В банке говорят, что никаких отличий у виртуальной СберКарты от пластиковой нет: ей можно расплачиваться, совершать переводы и снимать наличные.

«Сбер последователен в выполнении своей ESG-стратегии. Сокращение количества выпускаемых пластиковых карт — долгоиграющий экологический тренд, и мы видим, что клиенты осознанно выбирают предлагаемую возможность. Помимо прочего, это удобно. Теперь нет необходимости ждать, когда пластик будет выпущен. Цифровая карта сразу готова к использованию и обладает всеми преимуществами классической. Да и потерять ее гораздо труднее», — прокомментировал Игорь Ковалев, директор дивизиона «Кошелек клиента».

Управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков уверен, что взаимоотношения клиента с банком все больше (если не полностью) будут уходить не просто в онлайн, а фактически в мобайл. «Наш банк — это главным образом приложение в смартфоне клиента. Пандемия показала, что практически любой финансовый вопрос можно решить, не выходя из дома. Спрос на простые и мгновенные операции в банковских приложениях будет только расти, — утверждает Андрей Спиваков. — Это будет стимулировать более быстрый отказ не только от бумажного документооборота, включая классические банковские договоры, приходные и расходные ордера, банкоматные чеки и т.д., но и от «физического» носителя денег. Например, кредитная карта как форм-фактор в виде кусочка пластика точно умрет, она, по большому счету, уже находится на излете. Мы это видим по галопирующему росту выпуска виртуальных карт, которые в виде токена интегрируются буквально одним кликом. Эта технология существует уже несколько лет. Она есть в мобильном приложении практически любого банка, и в нашем, конечно, тоже. В настоящее время у нас наблюдается экспоненциальный рост количества таких виртуальных операций. И мы ожидаем, что этот тренд будет актуален еще несколько лет. А паритет между физическими и виртуальными кредитными картами наступит как раз в 2022 г. Далее в течение еще пары лет физические носители кредитов потеряют актуальность. Останется максимум 15% клиентов, которые захотят иметь такую карту в виде красивого аксессуара».

В 2021 г. ВТБ выпустил для клиентов почти 1,5 млн цифровых кредитных и дебетовых карт — в четыре раза больше, чем в 2020 г. «По нашим оценкам, к 2023 г. в цифровом виде будет выпускаться около 40% дебетовых карт в розничном сегменте, а через год на виртуальные карты может приходиться половина розничной эмиссии. Росту спроса на цифровые карты способствует в первую очередь развитие инфраструктуры токенизированных платежей и Pay-сервисов, благодаря которым быстрая оплата товаров и услуг с помощью смартфонов уже стала привычной для россиян: сегодня с помощью мобильных устройств клиенты ВТБ совершают каждый третий платеж по карте», — прокомментировала пресс-служба ВТБ.

Получается, что банки разошлись в прогнозах — одни считают, что уже в текущем году доля пластиковых и виртуальных карт сравняется, другие — что к 2024 г.

Исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Павел Шуст поясняет, что оценить, когда количество виртуальных и пластиковых карт сравняется, тяжело. «Здесь есть много разных факторов. Например, «спящие» карты перевыпускаются сразу в виртуальной форме и в платежах фактически не задействуются. К тому же есть группы потребителей, которые по-прежнему не используют мобильные устройства для платежей — для них пластиковая карта до сих пор является важным инструментом. Наконец, в разных банках по-разному подходят к эмиссии карт: где-то ставка делается именно на виртуальные инструменты, а где-то по умолчанию выдают пластик. Дополнительно на статистику окажет влияние и популярность предоплаченных карт, которые выдаются некоторыми маркетплейсами — они виртуальные по умолчанию», — считает Павел Шуст.

Популярность виртуальных карт, по его мнению, обусловлена двумя факторами. «Во-первых, это проработанный со временем пользовательский опыт. Банки смогли найти тонкий баланс между «виртуальностью» пластика и при этом выстроить процесс таким образом, чтобы потребитель не сомневался, что эта карта у него есть и ей можно пользоваться. Во-вторых, это, конечно, распространение бесконтактных платежей с использованием мобильных устройств. Без этого применение виртуальных карт ограничивалось онлайном», — прокомментировал Павел Шуст.

Заместитель директора по работе с ключевыми клиентами компании «Синимекс» Павел Мышев рассказал, что банки, с которыми работает организация, уже сейчас отмечают, что люди все чаще не приходят за пластиковыми карточками. «По данным некоторых агентств, в отделении остается каждая четвертая карта. Этими карточками люди пользуются, добавляя их в мобильные кошельки, такие как Apple Pay и Google Pay. Среди наших кейсов была задача, которая заключалась в том, чтобы обеспечить привязку карт к смартфонам, на которых подключены сервисы Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Если раньше клиент банка с уже имеющейся пластиковой картой должен был привязывать ее к телефону, то этот проект позволил вовсе не ходить за картой в отделение или ждать пока ее доставит курьер. И запросов на такие технологии в банках становится все больше, соответственно, растет и количество пользователей «беспластиковых» карт. Учитывая условия пандемии, процентное соотношение пользователей виртуальных и пластиковых карт сравняется до конца этого года», — прогнозирует Павел Мышев.

Управляющий партнер коммуникационного агентства Svoboda Марк Шерман согласен: пластиковые карты постепенно теряют свою актуальность, потому что неудобно постоянно их брать с собой. «Мир давно идет в сторону digital, и все пользуются Google Pay и Apple Pay, это удобно, и телефон или смартчасы всегда находятся рядом. Но есть факторы, когда пластиковые карты все же нужны: на случай, если девайс разрядится или нужно делать возврат товара в магазине», — отметил он.

Первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал прокомментировал: «Электронные карты, которые можно установить на телефоне и не ждать, когда выпустят пластиковые, стали очень популярны. На данный момент для ее открытия даже не нужно ходить в банк, можно просто создать ее на сайте. В скором будущем ожидается, что количество виртуальных карт увеличится на 50% и более. Это говорит о развитии банковской системы страны».